はじめに
コアバンキングシステムは、金融機関の基盤となる後臺システムであり、日常的な取引処理、顧客口座管理（貸付、預金、証券など）、基礎會計および報告を擔う。GartnerやChap GPTによると、このシステムは「集中型オンラインリアルタイム交換」と定義され、金融機関の基盤インフラとして不可欠である。本記事では、コアバンキングシステムの定義、進化、境界の定義、技術的構成、およびエコシステムの構築戦略を深く掘り下げ、現代的な金融インフラの課題と展望を考察する。
コアバンキングシステムの定義と基本概念
コアバンキングシステムは、顧客管理、貸付製品、預金管理、取引処理、ポートフォリオサービス、會計と帳簿、統合性と拡張性を含む中心的な機能を提供する。このシステムは、高適応性、拡張性、コスト効率性を備え、多様な金融製品（貸付、預金、証券）のサポートと外部システムとの統合を可能にする。Gartnerの定義では、このシステムは「集中型オンラインリアルタイム交換」とされ、金融機関の基盤となるインフラとして位置付けられている。
コアバンキングシステムの進化とApache Foundationの役割
Finaは、元々マイクロファイナンス情報システム（MEOS）として始まり、現在はオープンプラットフォームとして進化し、金融インクルージョン、政府支払い、銀行コアシステムの現代化、フィンテック、埋め込みファイナンスなど多様な用途をサポートしている。MEOSはApache FoundationにIPを寄付し、エコシステムの構築と開発者門檻の低下を目的としたプロジェクトとして位置付けられている。Apache Foundationは、コアシステムの上流貢獻者およびエントリポイントとして機能し、コミュニティの協力による継続的な進化を促進している。
コアシステムの境界とその定義
コアの範囲には、顧客管理、貸付製品、預金管理、取引処理、ポートフォリオサービス、會計と帳簿、統合性と拡張性が含まれる。一方、境界外の解決策には、顧客オンボーディング、貸付オンボーディング、顧客インタラクション、マルチチャネル體験、資金流動（リアルタイム支払い、モバイルウォレット、ATM）、分析とコンプライアンス（報告、金融犯罪監視）が含まれる。コアシステムは、これらの外部システムとの連攜を通じて、柔軟な拡張性と機能の追加を可能にする。
コアシステムの構成と評価
1. 顧客管理
- 機能: 顧客ライフサイクル管理、KYCデータの保存
- 評価: 現在の機能は成熟しているが、大規模機関では顧客記録の外部化を検討する必要がある
2. 貸付製品
- 機能: 柔軟な貸付エンジン、住宅ローン、車両ローン、即時支払い後の貸付、マイクロファイナンスローンのサポート
- 評価: 機能は成熟しているが、貸付発行と決定プロセスの最適化が求められる
3. 預金と貯蓄
- 機能: 利息計算、定期預金、透支管理、休眠口座追跡
- 評価: 機能は完全だが、デビット口座の拡張性向上と協同組合、信用組合向けの共有口座（Share Accounts）のサポートが必要
4. 取引処理
- 機能: 高いカスタマイズ性（利息計算方法）、カスタマイズ可能な支払い配分ロジック（新機能）
- 評価: 処理能力の強化が求められ、バッチ処理とリアルタイム取引のサポートを改善する必要がある
5. ポートフォリオサービス
- 機能: 貸付口座追跡、呆損管理、貸付再構築、逾期分類ボックス（新機能）
- 評価: 機能は完全だが、口座マーキングとバッチ処理の拡張性改善が求められる
6. 會計と帳簿
- 機能: 一般的な勘定と口座マッピング、貯蓄レベルの會計サポート（新機能）
- 評価: 可靠事件フレームワーク（Reliable Event Framework）との統合を強化する必要がある
7. 統合と拡張性
- 機能: RESTful API、Webhook、企業システムとの緊密な統合
- 評価: 開発者體験とドキュメントの最適化により、統合効率を向上させる必要がある
8. 報告
- 機能: 基盤HTMLレポート、Pentaho統合、リアルタイムビジュアライゼーション（新機能）
- 評価: 報告と分析能力を強化し、コアの外延解決策としての役割を果たす必要がある
コアを超えた解決策の層
1. 顧客オンボーディング
2. 貸付オンボーディング
- 重點: 貸付申請プロセス、信用評価、コンプライアンスチェック
3. 顧客インタラクション
- サブカテゴリ:
- 顧客サポート: カスタマーサポートシステム、セルフサービスツール
- マルチチャネル體験: アプリ、ウェブサイト、カウンター、電話、ソーシャルメディア統合
- 出力管理: 明細書送信、通知システム
4. 資金流動
- 重點: リアルタイム支払いシステム（RTP）、バッチ支払い、モバイルウォレット、チェックとATM処理、オープンバンキング接続
5. 分析と制御
- 重點: 財務報告、コンプライアンス監査（AML、KYC）、リスク管理、データ分析ツール統合
コミュニティ協力とルール
コア貢獻戦略: 「coopertition」文化を構築し、上流貢獻を奨勵しながら商業化空間を維持する。
エコシステム構築: 開発者と機関の參加を促進し、コアシステムの拡張性と柔軟性を強化する。
未來の方向: コア機能（取引処理、會計統合）の最適化、開発者體験とドキュメントの精度向上、エコシステム応用場面の拡大。
コアシステム機能
取引処理と會計:
- 取引を自動的に総勘定にマッピングし、貯蓄レベルの會計機能をサポート
- 可靠事件フレームワークを重要なプロセスに統合
- RESTful API、Web Hooks、コードHookを外部システム統合に利用
- 開発者體験とドキュメントの精度を継続的に改善
報告と分析:
- 內蔵の基本HTMLレポートとPentaho統合
- 新しいビジュアライゼーションダッシュボードとデータ可視化機能（Supet）
- 報告システムは非コア機能であり、機関が獨自に拡張する
監査と管理:
- 自動生成操作ログ（Audit Log）
- 機関管理、組織管理、オフィスレベルのアーキテクチャサポート
- マイクロファイナンスとカウンター制機関向け
コアを超えたシステムの層
1. 顧客管理
顧客記録の外部化:
- 多くの機関が顧客データを外部システムに移し、クロスプラットフォーム銀行製品管理を支援
- コアシステムと外部システムの統合影響とアーキテクチャ進化を評価する必要がある
KYC自動化エンジン:
- 身分証明、データ収集、ブラックリスト監視のKYCプロセスをフレームワークで管理
- Ballerineフレームワークを統合し、端到端プロセスをサポート
- 地域によってID検証と監視ツール（市場リーダー）を選択
2. 貸付処理
3. 資金流動
支払いルーティングと調整:
- Meos支払い調整ツール（Gates Foundation支援）を推奨
- リアルタイム、バッチ、モバイルウォレット、CBDCなど多様な支払いシステムをサポート
- ISO 222標準に準拠し、參照接続器とBPMNフローチャートを構築
カード管理と発行:
- 市場リーダーのソリューション（例：M2P）を統合
- コミュニティがオープンソースモジュールを開発するか評価
4. 顧客參加とサポート
顧客サポートツール:
- CRM、チャットロボット（Rocket Chat、Google Summer of Codeプロジェクト）を統合
- 通知システムを外部化し、リアルタイムインタラクションと貸付申請をサポート
マルチチャネル體験（Omni-Channel）:
- API Gatewayとセキュリティユーザー管理フレームワークを構築
- モバイルアプリケーションとセルフサービスAPIを開発し、多プラットフォーム統合を支援
5. コンプライアンスとリスク監査
- 金融犯罪コンプライアンス:
- コアシステム內にコンプライアンス機能を構築せず、市場リーダーのソリューションを統合
- Lexo（Gates Foundation支援）などのオープンソースツールを推奨
- 反洗浄（AML）、反テロ資金調達（CTF）監視とリアルタイム取引監視をサポート
技術アーキテクチャと統合戦略
モジュール化設計:
- カスタムモジュールとJARファイルプラグイン（Pentaho統合）を使用
- Plug-inアーキテクチャを探索し、中央Mavenリポジトリとアプリケーションストアを構築
プロセスコーディネーションエンジン:
- Kunda ZBエンジンをマイクロサービスプロセスエンジンとして使用し、BPMNフローチャートをサポート
- 支払いシステム、銀行チャネル、コアシステムを接続し、ワークフローを構築
- 競合Mamboは類似技術を使用し、プロセスコーディネーション器はCoridに基づく
- 現在のケース：VictorはKunda ZBでKYCと顧客オンボーディングプロセスを処理
ケーススタディ
企業顧客（Pepper Soupプロジェクト）
- 貸付管理モジュールを使用するが、すべてのコア機能を使用しない
- コアシステムは貸付管理システムとして記録（System of Record）
- 外部解決策の統合範囲が広く、複數のサービスを含む
ニューエコノミーバンク
- トレード口座管理に重點を置き、貸付を提供しない
- コアシステムは顧客オンボーディング、サポートツール、資金移動機能を統合
- コアシステムの深くの開発は行わず、外部統合に重點を置く
マイクロファイナンス機関（Aako）
- モバイルウォレット、セルフサービスAPP、貸付決定システムの統合が必要
- コアシステムの主なモジュールを使用するが、すべての機能を必要としない
- 一般的な統合ニーズ：モバイルウォレット、貸付決定、基本機能
コミュニティルールと貢獻メカニズム
- 良性循環を強調：商業採用者がコアシステムに貢獻し、全體の価値を向上させる
- 貢獻と商業化のバランス：コアシステムが十分にオープンで參加を引きつける必要があるが、差別化空間を維持する
- プレイヤー分類：
- サービス供給者/統合者：獨自の統合または企業ソリューションを開発
- エンドツーエンドソリューション供給者：コア＋追加機能を提供し、銀行即サービス（BaaS）を提供
- 完全ソリューション供給者：Finaをコアエンジンとして使用し、外部システムを統合
- 現有ソリューション統合者：Fina接続器を開発してユーザー層にアクセス
- 貢獻ルール：
- Apache方式に準拠し、コーディング標準と「Definition of Done」を遵守
- 商業貢獻動機を明確にし、差別化戦略（Playbook）を提供
未來の方向
- コミュニティ參加を促進：共通ルールを構築し、貢獻と協力を確保
- キーポイント貢獻領域：コアシステム roadmap に含まれるモジュールと統合ソリューション
- 第三者ソリューション統合を奨勵：外部システムとFinaの接続開発を歓迎