數位公共基礎設施與金融包容性實踐：從技術架構到應用場景

引言

數位公共基礎設施（Digital Public Infrastructure, DPI）與數位公共商品（Digital Public Goods, DPG）正成為推動金融包容性（Financial Inclusion）的核心技術框架。透過開放、可重用的數位系統，DPI不僅能降低基礎設施建設成本，更可加速未銀行化地區的數位服務普及。本文探討DPI的技術架構、關鍵功能，以及其在金融包容性實踐中的應用與挑戰。

技術定義與核心概念

DPI的層級結構與目標

DPI作為數位空間中的基礎設施，其設計遵循分層架構：

1. 基礎治理與架構：定義系統治理原則與標準。
2. 核心元件：包含身分識別、支付系統與基於同意的資料共享機制。
3. 應用層：覆蓋教育、稅務、農業等社會服務領域。
4. 配置模式：支援線上/離線、行動裝置等多樣化部署方式。

其核心目標在於避免重複建設，提升系統可重用性，並確保跨領域整合的靈活性。

DPG的認證與應用

DPG包含開源軟體、開放資料與AI模型，透過數位公共商品聯盟（DPC）認證（如Fina、Meos P）確保其永續性與可擴展性。DPI可選擇使用DPG或專有系統，但採用DPG能最大化效益，降低長期維護成本。

關鍵技術與功能

支付樞紐（pH）的技術改進

支付樞紐作為DPI的核心元件，近年進行多項技術優化：

• Cappa分散支付管理：處理大規模支付與資金流動。
• UI功能增強：支援用戶角色管理、ID帳戶映射數據顯示與批量憑證生成。
• 跨貨幣交易：透過Interledger協議（ILP）實現跨系統、跨貨幣支付，降低交易成本。

ID帳戶映射器與批次處理

• ID帳戶映射器：將受益人身分與支付方式綁定，支援多筆支付的獨立ID管理。
• 批次處理與交易分割：按DFSP分批處理交易，確保資金驗證與端到端對帳。

Voucher引擎與帳單支付模組

• Voucher引擎：管理電子憑證生命週期，支援稅務繳納與建設許可等場景。
• 帳單支付模組：為每筆帳單生成唯一ID，實現帳單驅動支付與現金支付對帳。

實際應用案例

1acre Fund的貸款平臺

非洲農業貸款機構1acre Fund透過Pavment Hub處理200萬筆貸款償還，降低交易成本並提升系統效能。其整合Fon Adapter的方案，展現DPI在金融服務可及性上的實踐價值。

墨西哥CBI政府系統

墨西哥政府基於Fina技術整合傳統銀行與數位銀行服務，解決基礎設施缺口，提升未銀行化地區的金融包容性。

共享基礎設施的應用

透過數位金融服務機構（MFI）與數位金融服務平臺（DFS）整合，共享基礎設施加速未銀行化地區的服務覆蓋，降低創新成本。

技術優勢與挑戰

優勢

• 成本效益：透過開放原始碼方案（如AWS、Pavment Hub）降低基礎設施建設與維護成本。
• 可擴展性：DPI的分層架構支援跨領域整合，適應不同規模的應用場景。
• 金融包容性提升：為無銀行帳戶人口提供移動錢包、電子錢包等支付方式。

挑戰

• 標準化對接：目前存在多種實現方式，需推動標準化API對接（如GV Stack與Youp Connect）。
• 技術生態系建設：需強化社區參與，推動「DPI as a Service」模式，促進跨領域協作。

未來方向

技術整合與標準化

深化ILP與DPI的互操作性，符合DPI原則（最小化元件、多樣化整合）。建立參考架構與實證案例，促進技術採用。

擴展應用場景

從現有的政府對個人（G2P）應用，拓展至個人對政府（P2G）與其他服務（如RP服務），提升系統覆蓋範圍。

數位主權與靈活性

避免長期專有協議綁定，確保系統可擴展性與靈活性，強化數位主權（Digital Sovereignty）。

總結

數位公共基礎設施透過開放、可重用的技術架構，為金融包容性提供實質解決方案。其核心價值在於降低基礎設施成本、提升服務可及性，並促進跨領域整合。未來需持續推動標準化對接、技術生態系建設，以及應用場景的擴展，以實現永續發展目標。